Банкротство военнослужащих - тема, которая вызывает множество вопросов и дискуссий. Особенности службы и повышенные риски делают эту категорию граждан уязвимой к финансовым кризисам. В контексте экономической нестабильности, образ жизни военнослужащих может кардинально меняться, что нередко приводит к невозможности исполнения долговых обязательств.

Самое главное в процедуре банкротства военнослужащего - это сохранность ипотечного жилья, на которое кредиторы не смогут обратить взыскание.

Но для того, чтобы сохранить жилье необходимо по не позволить кредиторам таким как Росвоенипотека и банку, который предоставил ипотечный кредит включится в реестр требований кредиторов должника.

Как правило суды включают всех без разбора пока не финансовый управляющий либо должник не предоставит возражения на включение в реестр требований кредиторов.

По каким основаниям эти кредиторы не должны включаться в реестр требований кредиторов должника? Давайте рассмотрим.

На основании заключенного договора целевого жилищного займа, предоставляемого участнику накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих для погашения первоначального взноса при получении ипотечного кредита и погашения обязательств по ипотечному кредиту между должником и Уполномоченным органом - ФГКУ «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих», были перечислены денежные средства, учтенные на именном накопительном счете для жилищного обеспечения должника для уплаты первоначального взноса в целях приобретения жилого помещения (квартиры) по договору купли-продажи в собственность Заемщика с использованием ипотечного кредита по кредитному договору, в соответствии с которым заемщику за счет накоплений для жилищного обеспечения, учтенных на именном накопительном счете участника накопительно-ипотечной системы (далее НИС) жилищного обеспечения военнослужащих, был предоставлен целевой жилищный заем:

а) на погашение первоначального взноса при получении ипотечного кредита для приобретения в собственность заемщика жилого помещения за счет накоплений для жилищного обеспечения, учтенных на именном накопительном счете заемщика;

б) на погашение обязательств по ипотечному кредиту за счет накоплений для жилищного обеспечения, учтенных (учитываемых) на именном накопительном счете заемщика, так как на именной накопительный счет должника ежегодно начисляются денежные средства.

Все взносы по военной ипотеке учитываются на лицевом счете участника НИС в период прохождения им военной службы. Начисление средств на именной счёт по военной ипотеке производится ежемесячно. Расчет накоплений по военной ипотеке в виде ежемесячных платежей производится из расчета 1/12 части от суммы, утвержденной на ежегодный взнос. Военная ипотека доступна в банке после трёх лет обязательных накоплений на именном счёте, которые в последствии, пойдут на оплату первого взноса.

Жилое помещение приобретается с использованием целевого жилищного займа и ипотечного кредита, предоставленного БАНКОМ и считается находящимся одновременно в залоге у кредитора и займодавца с даты государственной регистрации права собственности на жилое помещение.
На основании договора купли-продажи квартиры, возникает право собственности у должника на квартиру.

Часть 3 статьи 810 ГК РФ устанавливает обязанность заемщика возвратить сумму займа займодавцу в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статья 337 ГК РФ предусматривает, что если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

В соответствии со статьёй 77 Федерального закона от 16.07.1998 N 102- ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" жилое помещение (жилые помещения), приобретенное или построенное полностью либо частично с использованием накоплений для жилищного обеспечения военнослужащих, предоставленных по договору целевого жилищного займа в соответствии с Федеральным законом "О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих", считается находящимся в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на этот жилой дом или эту квартиру.
В случае использования кредитных (заемных) средств банка или иной организации оно считается находящимся в залоге (ипотеке) в силу закона у соответствующего кредитора и у Российской Федерации в лице федерального органа исполнительной власти, обеспечивающего функционирование накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, предоставившего целевой жилищный заем на приобретение или строительство жилого помещения (жилых помещений).

В случае нахождения в залоге жилого помещения (жилых помещений) одновременно у соответствующего кредитора и у Российской Федерации требования Российской Федерации удовлетворяются после удовлетворения требований указанного кредитора.

Одновременно с заключением кредитного договора, между ФГКУ «Федеральное управление накопительно - ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» и Долником был заключается Договор о предоставлении целевого жилищного займа, в силу которого возврат кредита и уплата процентов за пользованием кредитом банку осуществляется за должника ФГКУ «Федеральное управление накопительно - ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих». Сам он никаких денежных средств банку платить не должен при условии, что в его обязанности при этом входит осуществление бесперебойной службы в течение согласованного срока (10 лет).

Возврат кредита и уплата процентов за пользованием кредитом осуществляется за счет собственных средств заемщика только в следующих случаях:
- при исключении заемщика из реестра участников НИС;
- при необходимости, возникающей в соответствии с п.3.15 Договора;
- иных случаях, в том числе предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Ни одного из перечисленных выше условий не наступило: Должник является участником НИС и из реестра не исключался, является действующим военнослужащим, следует, что положения договора целевого жилищного займа, заключенного с Должником не нарушались.

Таким образом, на основании вышеизложенного следует, что Должник не нарушает условия Договора о предоставлении целевого жилищного займа, в силу чего на него нельзя возложить обязанности по гашению кредитного договора.

Кроме того, нормы Закона о банкротстве являются общими, но в настоящем случае подлежат применению специальные, предусматривающего финансирование оплаты его кредита через систему НИС.

Специальными нормами не предусмотрено требование оплаты с должника не только при введении в отношении него процедуры банкротства, но и при условии просрочки внесения оплаты за него.

Так в соответствии с подпунктом (в) п.30 Постановления Правительства Российской Федерации №370 от 15.05.2008 г. «О порядке ипотечного кредитования участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» в договоре ипотечного кредитования должно быть предусмотрено, что в случае просрочки ежемесячного платежа уполномоченным органом, кредитор не вправе начислять пени или требовать досрочного исполнения обязательств по договору за счет собственных средств участника НИС.

Поскольку единственным условием, при котором сам должник обязан оплатить данный предоставленный в рамках НИС кредит, является исключение его, как заемщика, из реестра участников НИС и наступление данного условия Банками суду не представлено быть не может.

Учитывая, что просрочек оплаты по кредитному договору нет, права и законные интересы кредитора в настоящий момент не нарушены, со стороны Должника нарушений правил предоставления участникам НИС жилищного обеспечения военнослужащих тоже нет, мы полагаем не доказанным наступление условий, при которых обязанность по оплате кредита подлежит возложению на должника.

Наша команда ЮК "Финансовое оздоровление" прекрасно понимает специфику военной службы у нас есть положительный опыт ведения процедуры банкротство военнослужащих. Обратитесь к нам за помощью и мы сделаем всё возможное, чтобы сделать всё максимально анонимно и сохранить ипотечное жильё.